Цифровая карта без пластика: как она работает и чем отличается от привычной банковской карты

Цифровой формат платежных инструментов получает распространение на финансовом рынке Казахстана. Такой продукт оформляется дистанционно и доступен для операций сразу после выпуска. Вместе с тем у этого формата есть ограничения, о которых важно знать заранее. Чтобы понять, как оформить цифровую карту и в чем ее отличие от пластика, необходимо рассмотреть механику выпуска и практику использования такого продукта.

Что такое цифровая карта

Цифровая карта банка – это платежный инструмент, который выпускается и активируется в мобильном приложении без изготовления физического носителя. Клиент получает номер, срок действия и код проверки подлинности (CVV-код), которые отображаются в интерфейсе банка и используются для безналичных операций.

На практике понятия «цифровая» и «виртуальная» карта нередко используются как синонимы. Существенно другое – привязан ли продукт к полноценному текущему счету или предназначен только для разовых онлайн-покупок. Когда требуется виртуальная карта без посещения банка, достаточно мобильного приложения, поскольку весь процесс от подачи заявки до активации проходит дистанционно. Ее баланс совпадает с остатком на счете, а все операции отражаются в общей выписке.

Как работает цифровая карта

Чтобы создать виртуальную карту банка, система сначала подтверждает личность клиента с помощью биометрической идентификации. После проверки банк открывает счет и формирует реквизиты, включая номер и CVV-код. Номер выпускается по стандартам той же платежной системы, что и у пластика, поэтому для интернет-магазинов он ничем не отличается от номера физической карты.

Во взаимодействии участвуют клиент, виртуальная карта, банк и платежная система, которая обрабатывает платежи так же, как операции с пластиком. Если смартфон поддерживает технологию бесконтактной передачи данных (NFC), а банк подключен к Apple Pay, Google Pay или Samsung Pay, реквизиты можно добавить в соответствующий сервис. При оплате вместо реальных реквизитов передается токен – специальный цифровой код, что снижает риск перехвата данных.

Чем цифровая карта отличается от привычной банковской карты

Ключевое различие между цифровым форматом и классическим пластиком заключается в скорости получения. Сегодня банки Казахстана, виртуальная карта в которых открывается за несколько минут, позволяют клиентам сразу распоряжаться счетом, а физический носитель заказывать только при необходимости. Изготовление и доставка традиционной карты занимают от нескольких дней до нескольких недель в зависимости от региона, тогда как цифровой инструмент готов к переводам и оплате сразу после подтверждения заявки. Кроме того, пластик, как правило, выдается только в отделении. Различаться могут и тарифы для физических лиц на выпуск каждой из версий, поэтому с ними рекомендуется ознакомиться до оформления.

Как оформить виртуальную карту банка

Порядок дистанционного оформления у разных кредитных организаций схож и проходит без бумажных документов. Для выпуска нужны смартфон с доступом в интернет и действующий номер мобильного телефона. Например, для клиентов KMF Банка цифровая платежная карта доступна в мобильном приложении, а оформление проходит в несколько этапов: 

1. Загрузить мобильное приложение банка.

2. Зарегистрироваться по номеру телефона и индивидуальному идентификационному номеру (ИИН).

3. Подписать договор с помощью кода из SMS.

4. Пройти биометрическую идентификацию.

5. Подтвердить выпуск.

После завершения этих шагов продукт становится доступен для переводов и онлайн-платежей. Если код из SMS не поступает, следует проверить правильность номера телефона и наличие связи. В случае сохранения проблемы стоит обратиться в службу поддержки.

Возможности и ограничения цифрового формата

Чтобы определить, как пользоваться цифровой картой в повседневных расчетах, необходимо учитывать ее ограничения. Они связаны с отсутствием физического носителя с магнитной полосой и чипом. Без пластика доступны следующие операции:

• переводы по номеру мобильного, номеру карты или счета;

• оплата товаров и услуг в интернете;

• бесконтактная оплата смартфоном при поддержке NFC;

• оплата коммунальных и других услуг в мобильном приложении.

Для снятия наличных пластик также не всегда необходим. В ряде кредитных организаций Казахстана деньги можно получить в банкомате по QR-коду, отсканировав его в мобильном приложении, или бесконтактно, если банкомат оснащен модулем NFC. Физический носитель остается необходим для банкоматов и терминалов без поддержки бесконтактных технологий.

Безопасность цифровой карты

Цифровой формат исключает риск физической утраты носителя и копирования данных в месте оплаты. Реквизиты не нанесены на пластик, а в ряде приложений открываются только после подтверждения по отпечатку пальца или распознаванию лица. Блокировка выполняется в приложении без обращения в контакт-центр, там же можно установить лимиты на операции и отключить оплату в интернете.

Вместе с тем уровень защиты напрямую зависит от безопасности самого телефона. На устройстве должны быть установлены пароль или биометрическая защита, а операционная система – своевременно обновляться. CVV-код, коды из SMS и пароль от приложения не сообщаются третьим лицам ни при каких обстоятельствах, включая звонки от имени банка. При обнаружении операции, которую владелец не совершал, карту следует сразу заблокировать и подать в банк заявление об оспаривании.

Кому подходит карта без пластика

Формат без пластика рационален для клиентов, которые проводят основную часть расчетов через смартфон и онлайн-сервисы. Он обеспечивает доступ к счету в день обращения и не зависит от сроков изготовления носителя. Клиентам, которые пользуются банкоматами и терминалами без бесконтактных технологий, целесообразно дополнить цифровую версию пластиком. При выборе банка имеют значение тарифы на выпуск и обслуживание обоих форматов. Существенную роль играет и техническая оснащенность смартфона, включая поддержку NFC.

Сколько цифровых карт можно открыть в одном приложении?

Количество определяется условиями конкретной кредитной организации и указывается в описании продукта.

Что делать, если потерял доступ к телефону, где активна цифровая карта?

Следует незамедлительно обратиться в контакт-центр банка с просьбой заблокировать продукт. Доступ к приложению на новом устройстве, как правило, восстанавливается после повторной идентификации.

Меняются ли реквизиты карты после заказа пластиковой версии?

Это зависит от банка. Номер и срок действия нового носителя необходимо сверить после его получения.

Можно ли использовать цифровую карту для оплаты за границей через интернет?

Как правило, да, если международные онлайн-платежи не ограничены настройками безопасности. Комиссии за операции в иностранной валюте указаны в тарифах банка.