Кредитоспособность: что это такое, как оценивается и чем отличается от платежеспособности

Определение кредитоспособности

В данном разделе мы рассмотрим ключевые аспекты этого понятия и его влияние на процесс кредитования.

Что такое кредитоспособность

Кредитоспособность — это оценка финансовой способности заемщика выполнять свои обязательства по возврату кредита, включая основную сумму долга и проценты в установленные сроки. Эта характеристика является ключевым показателем для банков и других кредитных учреждений при решении о предоставлении займа. Оценка кредитоспособности включает анализ множества аспектов: кредитной истории, текущих доходов, долговой нагрузки и общей финансовой стабильности заемщика. Она помогает кредиторам оценить риски, связанные с предоставлением кредита, и определить, насколько вероятно, что заемщик сможет своевременно погашать свой долг.

Кредитоспособность и кредит

Результат анализа кредитоспособности напрямую влияет на решение банков и финансовых учреждений о предоставлении кредита, а также на условия, на которых этот кредит будет выдан. Заемщики с высокой кредитоспособностью обычно имеют доступ к более широкому спектру кредитных продуктов и могут рассчитывать на более низкие процентные ставки и лучшие условия кредитования. Это связано с тем, что их финансовая история и текущее состояние свидетельствуют о низком уровне риска для кредитора.

С другой стороны, заемщики с низкой кредитоспособностью сталкиваются с более высокими процентными ставками и более строгими условиями кредитования или даже с полным отказом в предоставлении займа. Низкая кредитоспособность может быть результатом плохой кредитной истории, нестабильных доходов, высокой долговой нагрузки или недостаточного обеспечения.

Как банки оценивают кредитоспособность клиентов?

Оценка кредитоспособности клиентов — это ключевой процесс для банков и кредитных организаций, который позволяет определить, насколько вероятно, что заемщик сможет выполнить свои обязательства по возврату кредита. Этот процесс включает в себя ряд методик и инструментов.

1. Кредитный скоринг: это автоматизированная система оценки кредитоспособности, которая использует математические модели для анализа больших объемов данных о клиенте. Для получения более детальной информации ознакомьтесь с нашей статьей “Кредитный скоринг: что это и как работает”.

2. Анализ кредитной истории: помимо скоринга, банки внимательно изучают кредитную историю заемщика, анализируя информацию о предыдущих кредитах, регулярности погашений, наличии просрочек и других кредитных событиях. 

3. Оценка доходов и финансовой стабильности: для оценки возможности клиента погашать кредит, банки анализируют его доходы и общую финансовую стабильность. Это включает проверку регулярности и размера доходов, срок работы на текущем месте, а также отношение текущих доходов к существующим долговым обязательствам.

4. Анализ обязательств и активов: банки также рассматривают другие финансовые обязательства заемщика, такие как другие кредиты, ипотека или алименты, а также наличие активов, которые могут быть использованы в качестве залога или дополнительного обеспечения кредита.

Как рассчитать кредитоспособность самостоятельно?

Прежде чем подавать заявку на кредит, важно самостоятельно оценить свои финансовые возможности. Хотя такой анализ отличается от оценки, которую проведет банк, он поможет определить, какой размер кредита вы сможете обслуживать, не нанося вреда своему бюджету.

1. Определите, сколько денег вам нужно и для каких целей вы планируете их использовать.

2. Оцените возможную ставку по кредиту, исходя из текущих предложений на рынке.

3. Учитывайте не только доход от основной работы, но и любые другие источники дохода, такие как предпринимательская деятельность, пособия, доходы от аренды недвижимости, ценные бумаги, оплата услуг самозанятого и другие.

4. Рассчитайте, какая сумма останется после всех обязательных трат. Эта сумма будет доступной для погашения кредита. Помимо стандартных расходов, как ЖКУ и продукты, важно учитывать непредвиденные и дополнительные траты.

5. Учтите все текущие кредиты, микрофинансирование, рассрочки и кредитные карты. Если у вас уже есть кредитные обязательства, или ви планируете рефинансировать кредит - корректируйте расчеты, исходя из этого. 

6. Оцените, какие активы, такие как квартира, автомобиль или другое ценное имущество, могут быть использованы в качестве залога или обеспечения в случае невыплаты по кредиту.

7. Если вы планируете изменения в своем доходе, такие как уход на пенсию или декретный отпуск, учтите это в своих расчетах.

Более полная и точная информация, предоставленная банку, поможет ему лучше оценить риски и более лояльно отнестись к вашей кандидатуре на получение кредита.

Различия между кредитоспособностью и платежеспособностью

Основное отличие между понятиями кредитоспособности и платежеспособности заемщика заключается в временных рамках оценки финансовых показателей. В контексте кредитования банки сконцентрированы на оценке способности заемщика выполнять свои обязательства в долгосрочной перспективе. Это требует использования алгоритмов, которые строят статистически обоснованные прогнозы на весь период кредитования.

С другой стороны, платежеспособность оценивается на основе текущего объема активов заемщика. К ним относятся денежные средства на банковских счетах, личное имущество, наличие основных и дополнительных источников дохода и прочее. Этот показатель позволяет определить, сможет ли заемщик осуществить очередной платеж в соответствии с графиком уже в текущем месяце, или же банку стоит готовиться к потенциальной просрочке платежа.