Шалкар Жусупов: микрокредиты сделали тысячи казахстанцев успешными бизнесменами

Шалкар Жусупов: микрокредиты сделали тысячи казахстанцев успешными бизнесменами
Новости

материал опубликован на портале www.bib.kz

Есть в нашем обществе такой стереотип «Возьмешь кредит – влезешь в кабалу». Во многом он сформировался в период активного банковского кредитования, когда многие брали кредиты, не читая договор, потому что всем их давали. В тоже время в Казахстане уже почти двадцать лет работает организация, чьи клиенты берут в кредит небольшие суммы, а в итоге становятся предпринимателями с оборотами в миллионы тенге. Микрокредитование – особая сфера финансовых услуг, о которой многие ничего не знают. Мы решили поговорить об этом с человеком, который создал новую отрасль в финансовой сфере Казахстана, возглавляет вот уже почти двадцать лет одну организацию, при этом остается открытым к изменениям и новациям!

Шалкар Жусупов, c 1998 года Председатель Правления микрофинансовой организации KMF и один из инициаторов создания Ассоциации микрофинансовых организаций Казахстана (АМФОК). С 2004 года занимает пост Председателя Совета Директоров АМФОК, принимает активное участие в развитии рынка микрофинансирования Казахстана.

WMW_6012-кв.jpg

Сегодня возглавляемая им KMF – крупнейшая микрофинансовая организация Казахстана, обслуживает около 162 000 клиентов. Работает в 14 регионах, охватывая около 3 тысяч населенных пунктов

- Шалкар Амангосович, микрокредитование – новое явление для независимого Казахстана. И если с банками население уже было знакомо, то, что такое МФО никто не знал. С чего все начиналось?
- В 90-е годы многие казахстанцы остались без работы, искали себя в новых рыночных условиях, получить кредит в банках могли только крупные компании и под хороший залог. А ведь людям для начала своего дела требовались совсем небольшие деньги. Идея микрокредитования витала в воздухе.

Благодаря казахстанско-американскому сотрудничеству, был налажен хороший диалог с Американским Агентством по международному развитию - USAID, в результате которого, она, в 1997 году объявила тендер на развитие Программы микрокредитования в Казахстане.
Проект начали в Талдыкоргане, потому что город лишился статуса областного центра и находился в упадке. Никто не предполагал, что проект получит дальнейшее развитие, как и все проекты, он был рассчитан на несколько лет. В то время я работал в областном управлении Национального Банка РК, планировал переехать в Алматы, но кто-то из друзей посоветовал участвовать в конкурсе. Мне самому тогда было странно слышать о микрокредитах размером в сто долларов, без залога. Сложно было представить, что их будут возвращать и как это обеспечивать. Мы получили лицензию 5 ноября 1997 г., и ровно через 15 дней выдали кредиты первым 21 заемщику. Это были люди, которые занимались бизнесом – 3 группы по 7 человек, на каждого человека они получили по 7500 тенге.

- Идея микрокредитования оказалась работоспособной?
- Не просто работоспособной, а чрезвычайно востребованной у населения! Первые два месяца мы просто ждали до первого погашения – будут ли платить? И заемщики оплатили. Это ведь ступенчатое кредитование - получить следующий кредит можно при условии своевременного погашения предыдущего. Клиенты стали доверять нам, а мы – им. Сейчас средний размер кредита на одного заемщика достигает 350 тысяч тенге. Сегодня благодаря микрокредитам, наши клиенты создали и финансируют около 130 000 рабочих мест для себя и наемных работников: в торговле, сфере услуг, сельском хозяйстве. Это целая экономика, где работают люди, которые еще недавно не имели постоянной работы и источников заработка!

Понятно, что нужно было время, чтобы прийти к этому. Основная наша цель была апробировать программу, которая впервые была применена в Бангладеш, и за которую ее автор - доктор Мохаммед Юнус получил Нобелевскую премию. В течении нескольких лет, Программа была полностью адаптирована под наши реалии.

- В какой момент пришло понимание того, что микрокредитование может работать в масштабе всей страны?
- У меня глаза на микрокредитование раскрылись к середине 1998 года, когда от нашего партнера приехала госпожа Джаннис Сталлард, имеющая огромный опыт развития микрокредитования в других странах, и с ее приходом мы стали понимать философию микрокредитования. Мы понимали методологию, но философию нет. А смысл заключается в том, что ты видишь отдачу моментально – приходит человек, имея совсем небольшое дело, и через некоторое время у него появляются обороты, он развивает бизнес и получает возможность обучать детей, и т.д., и ты видишь, как он растет. Таким образом, микрокредитование – это не просто выдача кредита, оно создает социальный эффект, способствуя повышению уровня жизни населения.

- Получается, ваша модель кредитования подразумевает постоянный мониторинг деятельности клиентов, их нужд, психологии?
-Да, мы хорошо знаем своих клиентов, мы с ними в контакте, мы видим их рост. Зачастую они не знают к кому обратиться за советом, и они обращаются к кредитному офицеру KMF, который работает в этом же поселке и который может дать совет, зная конъюнктуру рынка, ситуацию в других отраслях, имеет возможность направить.

- У многих казахстанцев есть устойчивый стереотип «микрокредит – это очень дорого, а микрокредитные организации заинтересованы в том, чтобы человек был постоянно в долгах».
- Да, такой образ, к сожалению, существует стараниями недобросовестных конкурентов. Мы своей работой постоянно этот стереотип опровергаем. У нас совершенно другой подход – долгосрочное сотрудничество с людьми. Мы заинтересованы в том, чтобы люди брали «правильные» кредиты – не на покупку смартфона, а открытие или развития бизнеса. Это путь к самостоятельности и благополучию. Мы, кстати единственная компания в Казахстане, которая получила социальный рейтинг и сертификацию, такая оценка присваивается в мире единичным компаниям, которые заботятся о том, чтобы клиент не был перекредитован. Как правило, в Казахстане банки, финансовые компании имеют различные рейтинги, но не имеют социальных рейтингов. Мы видим случаи, когда банки заинтересованы лишь в том, чтобы выдать кредит, получив залог, но не думают о том, как клиент будет возвращать займы. Мы выдаем кредит, когда точно понимаем, в чем заключается бизнес клиента, у нас всегда тщательный подход и анализ.

- Хватает ли ресурсов на такую кропотливую работу с клиентом, имея в виду не просто наличие профайла клиента, а глубокое знание каждого?
- Да, такая сложность есть. Главный в процессе кредитования – кредитный офицер. Их нигде не готовят, мы сами обучаем. Ведь они должны обязательно изучить бизнес и место работы клиента, посетить его дом, соседей, понимать состав группы, ведь 55% кредитов мы выдаем в рамках группового кредитования. Есть и индивидуальное кредитование, с залогами, но в нем для нас залоги не являются решающим фактором. Развивается кредитование малого бизнеса, которое, в принципе, является нишей более крупных игроков, но есть клиенты, которые выросли с нами и не хотят от нас уходить. В частности, кредитование малого бизнеса в регионах, которые, к сожалению, не охвачены банковскими кредитами.

- Насколько сильна конкуренция в микрокредитовании?
- Еще в прошлом году в стране было порядка двух тысяч МКО. С 2016 года с введением нового закона о микрофинансовых организациях их число сократилось до ста, но при этом конкуренция усилилась, в том числе и из-за прихода новых компаний. Но для KMF это давление не критичное. Мы – крупнейший игрок, у нас около 70% лояльных клиентов, и люди сотрудничают с нами, потому что им это выгодно и удобно.

В целом могу отметить, что рынок становится более качественным, привлекательным как для заемщиков, так и для инвесторов, и в последние годы крупные иностранные инвесторы входят в капитал казахстанских МФО, мы, в том числе, привлекли двух крупных международных инвесторов.

- Расскажите, кто ваша аудитория, и на какие цели клиенты берут кредиты?
- Большая часть наших клиентов – предприниматели (более 55%), работающие на себя или имеющие наемных работников. Еще 30% - фермеры, у которых есть земля или скот. Остальные 15% - наемные работники. Сегодня у нас более 160 000 активных клиентов, причем 64% из них женщины. Они владеют или руководят мелкими предприятиями, хлебопекарнями небольшими фирмами, цехами по пошиву одежды, магазинами. Это наша реальная экономика. А потому наши клиенты берут кредиты не на покупку бытовой техники или автомобиля, а открытие или развитие своего бизнеса, увеличение товарооборота. Около 25% клиентов кредитуются у нас более трех лет. Словом, люди целенаправленно развивают свой бизнес. Мы даем возможность людям поверить в себя: вырваться из бедности, приобрести первичный капитал и начать собственное дело. С начала деятельности мы инвестировали на развитие микропредпринимательства более 300 млрд. тенге.

- Сейчас информационные технологии определяют будущее. Насколько KMF соответствует этому тренду и чего ждут ваши клиенты?
- Мы идем в ногу с IT-прогрессом и стараемся предвосхищать ожидания клиентов. К примеру, в прошлом году мы каждому кредитного офицеру выдали планшет, прошитый нужными программами. Обучили работать с ним даже достаточно взрослых людей. Какие мы получили результаты?

До этого все заявки заполнялось на бумаге, а потом переносились в базу. Далее - анализ, то сейчас имея интернет, наш менеджер прямо на рабочем месте клиента может ответить на вопрос: получит он кредит или нет? Менеджер может делать все на планшете, видя клиента в первый раз на месте его бизнеса, он может тут же проверить данные и оценить его кредитную нагрузку, на месте провести фин. анализ и принять решение о выдаче займа. Нет острой необходимости для этого ехать в офис.

У нас в планах развивать интернет-каналы обслуживания для каждого клиента, чтобы они могли получать всю необходимую информацию в личном кабинете, в том числе и персональные предложения. У компании есть планы развивать и онлайн кредиты. При этом, мы против того, чтобы у этих кредитов были чрезмерные процентные ставки.

В целом у нас подход: все, что можно, нужно автоматизировать. Единственное, мы против того, чтобы исключать живое человеческое общение. Нужно все-таки посмотреть клиенту в глаза, понять, чем он живет, как он живет, узнать его потребности. А это не может сделать техника.

- Шалкар Амангосович, Вы как основатель компании, креативный вдохновитель изменений - как вы находите ресурсы, идеи, на кого опираетесь, что дает силу и энергию?
- Всегда об этом помнишь, но не всегда формулируешь, и поэтому это очень важный вопрос. Для меня действительно есть несколько важных людей в моей жизни. Это мой отец, Амангос Айкуатович – педагог с большим опытом. Конечно, для меня он, прежде всего отец, но я более организованного человека не видел. Он всегда планировал на год вперед, вел записи, блокноты, и я вырос в этих условиях. Поэтому для меня порядок не пустой звук, мне очень важно чтобы все было на своих местах, я не терплю хаос. Мои родители и сейчас помогают мне советами, много внимания уделяют развитию внуков.
Конечно, моя семья, где ежедневно черпаешь энергию, это моя супруга Дина, которая меня всегда поддерживает, уравновешивает, мои дети. У меня были тяжелые периоды в работе, предельная интенсивность, множество разъездов, весь быт и семья держались на Дине, которая всегда меня вдохновляла.

В профессиональном смысле, мой наставник – Джаннис Сталлард, которая раскрыла мне глаза на финансы в целом и на сектор микрофинансирования, в частности. Поддерживала и продвигала меня, старалась развивать и направлять в нужное русло. Поэтому я бесконечно благодарен этим людям.

И четвертое – это моя команда, мои коллеги, мы работаем вместе почти 20 лет, и мы больше, чем просто коллеги, понимаем друг друга с одного взгляда. Они знают, с чего все начиналось, и чего нам стоило добиваться каких-то элементарных вещей. Сейчас это кажется простым, но мы знаем, как трудно мы к этому шли.

- У вас бывает свободное время?
- Да, и я стараюсь встречаться с друзьями, занимаюсь спортом. Мой любимый спорт - футбол, еще хожу в бассейн, встал на горные лыжи, приучился к стендовой стрельбе. Этот вид спорта дает возможность разгрузить мозг, релаксировать. С возрастом понимаешь, что если бы было больше свободного времени, то я бы проводил его с семьей.

Я очень много читаю, причем, даже читая художественные произведения, автоматически переносишь на то, что ты делаешь в жизни и находишь новые идеи. У нас планерки проходят бурно, меня рутина заедает, и я всегда требую новых идей, решений.

- KMF поддерживает благотворительные проекты, причем не одноразово перед 9 мая или 1 июня, а на постоянной основе. А щедрый ли вы человек?
- Меня воспитывали в понимании того, что если ты можешь с кем-то поделиться, то ты должен это сделать - настолько честные и интеллигентные родители внушали мне эти ценности. Если можно назвать это благотворительностью, то мои родители – каждый старший в своей семье – всегда помогали своим братьям, сестрам, родственникам.

У меня твердое понимание того, что бизнес должен приносить прибыль, я приверженец рыночных подходов, и считаю - только зарабатывая прибыль, ты можешь выполнять свою миссию. Но частью прибыли ты должен делиться с обществом - помогать ветеранам, детям, спортсменам. Мы много финансируем в благотворительность: помогали сборной Казахстана по кикбоксингу, сейчас постоянно опекаем детский интернат в Алматы. На протяжении пяти последних лет оказываем спонсорскую помощь детскому онкологическому диспансеру в Астане, как известно, там очень дорогие препараты, и мы пытаемся помочь детям. Ежегодно большая помощь от нас ветеранам войны, труда.

- Ваши жизненные принципы ведения бизнеса?
- Уважай своего клиента, работай на взаимовыгодной основе! Это простой рецепт и даже, если хотите, социально ответственный. Невозможно просто много зарабатывать – проиграешь. Если ты хочешь развиваться на перспективу, думай о развитии клиента, направляй его, чтобы он становился богаче, улучшал свою жизнь. Тогда и компания устойчиво растет. В Казахстане многие еще не поняли этот простой механизм. Это видно по множеству молодых людей, которые, не имея достаточного опыта и знаний, хотят все иметь здесь и сейчас. Лучший путь – быть полезным обществу, иметь мотивацию постоянно себя улучшать, тогда придут и богатство и уважение. Я считаю, что в современном мире наша казахстанская толерантность – большое конкурентное преимущество. Умение работать и договариваться с людьми разных культур и взглядов – привлекательный фактор для инвесторов.

Вообще, у степняков, наверное, толерантность заложена в генах, в степи пастух, кочевник рад любому человеку, который появится у него на пороге, обязательно пригласит к столу. Это не пустые слова, а историческая необходимость быть гостеприимным. Ты один, и ты должен с кем-то общаться. По Великому Шелковому пути шли караваны, люди останавливались, обменивались информацией – это тот же Facebook или Твитер. Поэтому и сегодня нельзя об этом забывать, а необходимо создавать условия для взаимного уважения и партнерства.

Читайте также

news
Объявления
12.01.2022
Обращение к клиентам KMF и меры поддержки в период ЧП

Разработали собственные меры поддержки для тех клиентов-предпринимателей, кому был нанесен ущерб в результате ЧП.

Подробнее
news
Объявления
12.01.2022
Порядок предоставления отсрочки по займам на основании Приказа АРРФР № 8 от 10.01.2022 г.
Агентство Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка разработало порядок предоставления отсрочки платежей по займам физических...
Подробнее
news
Объявления
10.01.2022
Режим работы и обслуживание займов во время режима ЧП
KMF не будет начислять пени и штрафы за просрочку ежемесячных платежей по микрокредитам в период ЧП.
Подробнее
news
Объявления
05.01.2022
Работа отделений KMF в период ЧП
Работа отделений МФО KMF приостановлена по всей территории республики до 10 января 2022 года.
Подробнее
news
Объявления
24.12.2021
Участились случаи телефонного мошенничества
Будьте внимательны, не поддавайтесь на уловки, как бы убедительно они не звучали.
Подробнее
news
Новости
10.12.2021
KMF становится ближе к Вам! Оплата кредита без комиссии!
Заботясь о повышении уровня обслуживания и комфорта своих клиентов, МФО KMF подписало соглашение с торговой маркой «Касса 24».
Подробнее
news
Объявления
09.12.2021
Списания долгов по микрокредитам не будет
Ассоциация МФО Казахстана опровергла новость о «кредитной амнистии»
Подробнее
news
Новости
03.11.2021
KMF и Samsung cтали партнерами
В Алматы подписан меморандум о сотрудничестве.
Подробнее
news
Новости
02.11.2021
Встреча генконсула США с клиентами KMF
Клиенты KMF Туркестанского филиала встретились с генеральным консулом США в РК Кэролайн Сэвидж.
Подробнее